Le prêt à taux fixe
Définition
Rien de plus simple à comprendre qu’un taux fixe, puisque comme son nom l’indique, vous avez dès le départ toutes les modalités de remboursement de votre prêt.
Avantages
Aucune surprise possible, tous les éléments sont connus d’avance.
Inconvénients
On subit son crédit et aucune intervention n’est possible à l’exception d’un éventuel remboursement anticipé. Pas de bénéfice d’une éventuelle baisse de taux et donc il reste la seule possibilité de renégocier son crédit
Notre conseil
Le prêt à taux fixe est l’élément de sûreté de votre prêt et vous permet d’envisager sereinement l’avenir.
Cependant, vous ne serez pas acteur de votre crédit et ne bénéficierez pas d’éventuelle baisse de taux ou bien de la possibilité de minorer ou majorer votre échéance si vous n’avez pas souscrit l’option échéance modulable.
Le prêt à taux fixe et échéances modulables
Définition
Avec le prêt à taux fixe et à mensualités modulables, vous avez la possibilité, pendant toute la durée du prêt, d’augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualités en fonction de vos rentrées d’argent.
Une telle décision entraîne, de fait, une variation de la durée de remboursement.
Les conditions du prêt spécifient l’amplitude maximale des modulations (entre +/- 10% par an et +/- 30% par an selon les établissements) et le nombre maximal de changements possibles.
Avantages
– Vous êtes acteur de votre crédit
.
– Le prêt peut évoluer en fonction de votre situation professionnelle (augmentation de revenus, besoin d’autres financements…)
– Il est bien évident qu’en augmentant la mensualité, vous réduisez votre durée et donc votre coût de crédit
Inconvénients
– Il se peut que l’établissement bancaire majore de 0,10% le taux par rapport à un crédit à taux fixe classique
Notre conseil
Le prêt à taux fixe modulable est le prêt qu’il faut prendre compte tenu qu’il vous permettra de faire évoluer votre mensualité.
Il vous permettra également de gagner de l’argent grâce à une meilleure souplesse dans vos remboursements.
Le prêt à taux révisable
Définition
Le prêt à taux révisable et à mensualités fixes est un prêt pour lequel vous souscrivez avec un taux évolutif à la hausse comme à la baisse et en bénéficiant d’un taux inférieur au taux fixe.
Si ces crédits possèdent les taux les plus bas du marché, ils sont également les moins sécurisés. Vous pouvez donc gagner beaucoup… ou y perdre !
La variation se fait par rapport à un index de base généralement l’Euribor 3 mois ou 1 an qui par définition est variable.
Elle s’applique de deux façons suivant le contrat :
– Majoration ou minoration de la mensualité
– Majoration ou minoration de la durée
Avantages
– Vous bénéficiez d’une prime sur le taux au départ de votre prêt
– Pas de pénalités en cas de remboursement anticipé (dans la plupart des cas)
Inconvénients
– Un coût de crédit qui explose…
– Une durée de crédit qui explose…
Notre conseil
Les prêts à taux révisable sont à éviter pour le moment car ils n’offrent pas une différence suffisante par rapport au taux fixe.
Cependant, il faudra souscrire un taux révisable pour un prêt sur une durée courte car on gagnera sur le taux et sur les pénalités de remboursement anticipé.
Le prêt à taux zéro
Définition
Attention, le décret n°2014-889 du 1er août 2014 modifie les conditions d’attribution et les modalités du Prêt à Taux Zéro PTZ. Il est paru au Journal Officiel et rentrera en vigueur dès le 1er octobre 2014.
Dans le cadre d’un « plan d’action pour la relance de la construction de logements« , le gouvernement a fait évoluer les modalités de calcul afin de renforcer le PTZ sur les zones où son effet de levier est le plus grand pour les classes moyennes et modestes.
Il y a donc un relèvement de certains plafonds de revenus, une modification des différés de remboursement et des montants d’acquisition pris en compte pour le calcul du PTZ.
En 2013, le PTZ a encore subi des modifications dans le cadre de la loi des finances rectificative pour 2012, selon le gouvernement Ayrault. Ceci dans le but « d’améliorer et recentrer le PTZ afin de renforcer l’aide accordée aux ménages les plus modestes« .
Créé en 2011, le PTZ résulte de la fusion du Pass-Foncier, du PTZ et du crédit d’impôt sur les intérêts d’emprunt.
Il a été renforcé début 2012 et se recentre principalement sur le logement neuf.
Le PTZ 2012 est toujours soumis à des conditions de ressources et les barèmes d’application modifiés cette année permettent toujours d’emprunter gratuitement entre 24 et 38% de la somme nécessaire à l’achat d’un logement neuf BBC pour des primo-accédants.
Qui peut bénéficier du prêt à taux zéro ?
1- Le montant du PTZ
Le montant du prêt est égal à un pourcentage du montant de l’opération, dans la limite d’un plafond.
Les pourcentages et les plafonds sont différents en fonction :
– de la localisation
– de la performance énergétique du logement
| Logement neuf | Logement ancien avec travaux | Logement social | |
| Zone A bis | 40% | – | 10% |
| Zone A | 40% | – | 10% |
| Zone B1 | 40% | – | 10% |
| Zone B2 | 20% | 40% | 10% |
| Zone C | 20% | 40% | 10% |
2- Les plafonds du PTZ
Plafonds d’opération dans le neuf et dans l’ancien pour 2020
| PTZ | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 210 000 € | 189 000 € | 154 000 € | 140 000 € |
| 3 | 255 000 € | 230 000 € | 187 000 € | 170 000 € |
| 4 | 300 000 € | 270 000 € | 220 000 € | 200 000 € |
| 5 et plus | 345 000 € | 311 000 € | 253 000 € | 230 000 € |
Rappel du zonage
- A bis : Paris et sa proche banlieue
- A : Reste de la banlieue parisienne
- B1 : Agglomérations de plus de 250 000 habitants, certaines villes du littoral et de la Corse et les DOM
- B2 : Autres agglomérations de plus de 50 000 habitants jusqu’à 250 000 habitants
- C : Reste du territoire
3 – Durée du remboursement du PTZ
Les revenus pris en compte pour définir la tranche sont multipliés par le coefficient familial.
| Coefficient familial du PTZ | |
| 1 personne | 1 |
| 2 personnes | 1,4 |
| 3 personnes | 1,7 |
| 4 personnes | 2 |
| 5 personnes | 2,3 |
Le remboursement du prêt à taux zéro plus s’effectue obligatoirement par mensualités constantes, soit en une seule période de remboursement, soit en deux périodes de remboursement.
Dans cette dernière configuration qui est réservée aux ménages les plus modestes suivant les zones d’habitation, la première période est une période de « différé de remboursement » où les mensualités sont réduites, suivie d’une deuxième période de remboursement du solde du prêt.
Le tableau ci-après donne les différentes tranches de remboursement :
| Tranche | Durée totale de remboursement | Période 1 – Capital à rembourser | Période 2 – Capital à rembourser |
| 1 | 25 ans | 15 ans – 0% | 10 ans – 100% |
| 2 | 22 ans | 10 ans – 0% | 12 ans – 100% |
| 3 | 20 ans | 5 ans – 0% | 15 ans – 100% |
4 – Les conditions de ressources
Des conditions de ressources sont à respecter pour bénéficier d’un Prêt à Taux Zéro.
Ces plafonds sont fixés en fonction de la zone géographique aux valeurs suivantes :
| Plafond de ressources pour 2020 | ||||
| Nombre de personnes | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | 37 000 euros | 30 000 euros | 27 000 euros | 24 000 euros |
| 2 | 51 800 euros | 42 000 euros | 37 800 euros | 33 600 euros |
| 3 | 62 900 euros | 51 000 euros | 45 900 euros | 40 800 euros |
| 4 | 74 000 euros | 60 000 euros | 54 000 euros | 48 000 euros |
| 5 | 85 100 euros | 69 000 euros | 62 100 euros | 55 200 euros |
| 6 | 96 200 euros | 78 000 euros | 70 200 euros | 62 400 euros |
| 7 | 107 300 euros | 87 000 euros | 78 300 euros | 69 600 euros |
| 8 ou plus | 118 400 euros | 96 000 euros | 86 400 euros | 76 800 euros |